達康保險│旅行平安險篇│一般問題篇
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保險是什麼?
為什麼說保險有稅賦優惠?
有哪些保險可以列舉扣除呢?
保險年齡是怎麼計算的呢?
保險繳費的方式有哪些呢?
我覺得買保險要體檢很麻煩,可以不要這個動作嗎?
買保險時,體檢需要自費嗎?
我以經有一張保單了,還需要再買保險嗎?
我可以當要保人幫朋友買保險嗎?
我因為人情壓力買了一份人壽保險,覺得很後悔,但第一期的保費都已經繳了,該怎麼辦呢?
我如果沒有錢繳保險費,該怎麼辦呢?
醫療險有哪些類型?
聽說如果我隱瞞而帶病投保,或沒有將之前的發生過的疾病告知,只要拖超過兩年,保險公司就不能把我的 契約解除,是這樣的嗎?
醫療險需要繳費一輩子嗎?
我在台灣買了壽險和醫療險,若我過幾年考慮要移民,保險還會有效嗎?或是在國外旅遊時發生事故,會不 會影響我的理賠?
如果在保單「受益人」欄位中填寫受益人為「法定繼承人」,那繼承的順序為何?理賠金額又如何分配呢?
食物中毒,是否在意外傷害醫療險的範圍內,可以申請理賠嗎?
自殺在保險中賠不賠呢?
 
保險是什麼?
「保險」就是一種集合眾人的力量,以分散危險,消化損失的制度。簡單說來,就是保戶只要繳少數的保費給保險公司,當事故發生時,像是:生病、發生意外、死亡、殘廢等…,保險公司就依約付給保戶合約所訂定的金額,以彌補保戶的損失。
 
為什麼說保險有稅賦優惠?
(1) 依據所得稅法規定,投保人壽保險所繳納的保險費,報稅時若是採取列舉扣除額的方式,可以從其綜合 所得總額中扣除,每人每年最高有24,000元的額度可以列舉扣除。
(2) 人壽保險之保險金給付,不論其項目名稱,均免納所得稅。
(3) 依據目前的遺產稅及贈與稅法規定,被保險人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額,可不計入遺產稅額。
 
有哪些保險可以列舉扣除呢?
只要是人身保險都可以列舉扣除,包括社會保險及商業保險,因此人身保險、勞保、農保、健保、學生平安保 險等皆可列入扣除行列,而財產保險的保費並不能扣除,像是住宅火災險、汽車保險就無法列舉扣除。
 
保險繳費的方式有哪些呢?
繳交保險費的方式,分一次交付與分期交付二種。採用一次交付方式繳交總保費者為「躉繳」;而採用分期交付方式者分年繳、半年繳、季繳、月繳,保戶可視個人之經濟狀況及需要作選擇,事後仍可申請變更。
 
我覺得買保險要體檢很麻煩,可以不要這個動作嗎?
其實保險公司會要求保戶體檢,除了抽檢之外,一般人是不用體檢的;通常是投保高保額、年長的保戶、有既 往病史或是目前仍然治療中的客戶,因為保險公司所承擔的風險較高,所以一律需要體檢。
 
買保險時,體檢需要自費嗎?
一般來說,若是投保新的契約時被保險公司要求體檢,這個費用會由保險公司支付;但若是原來的保單停效了 ,要辦理復效時被要求體檢的話,費用則需由保戶自行負擔。
 
我以經有一張保單了,還需要再買保險嗎?
其實,每過一段時間,就應該重新拿出保單來檢視一番,看看保障是否仍然符合自己現 在的需求。每一個人生 階段,都會有不同的保險需求,應該依照每個階段需求的不同而調整保單內容。例如剛畢業時買的保單,當你結 婚及生子後,是不是應該為了保障家人而再考慮增加?買房買車有了貸款後,是不是要為了避免發生萬一時,此 負擔落在親愛的家人身上而考慮增加保障?當原有的保險不再符合實際需要時,就有必要再投保。
 
我可以當要保人幫朋友買保險嗎?
要保人和被保險人之間必需要有保險利益,根據保險法規定,
要保人對以下四點各人生命或身體,有保險利益:
一. 本人或其家屬
二. 生活費或教育費所仰給之人
三. 債務人
四. 為本人管理財產或利益之人

因此除非與朋友之間的關係為第三點或第四點,並能提出證明者,契約才能成立;否則一般的好朋友、男女朋友 是無法構成契約的。
 
我因為人情壓力買了一份人壽保險,覺得很後悔,但第一期的保費都已經繳了,該怎麼辦呢?
在保單條款中都會有一條「契約撤銷權」,當保戶收到保單的隔天起算十天內,稱為「猶豫期」,保戶可以審 閱保單內容,若覺得不符需求,便可行使契約撤銷權,將保險單親自送回或掛號郵寄回保險公司。只要這個動作在猶豫期這十天內完成,保險公司就會無息退還要保人所繳的保險費。
但是,如果收到保單已超出十天才提出申請,就要以解約的方式處理囉!
 
我如果沒有錢繳保險費,該怎麼辦呢?
一般人若沒有錢再繳保險費,第一個都會想到要「解約」,其實還有一些其他的方法可行,解約則是最後才要 考慮的。
(1): 變更內容。可檢視保單內容是否有需要調整的地方。
(2): 繳更繳別。若您的保費為年繳,可以考慮提出契約變更為半年繳、季繳或月繳,如此一來,將負擔分散,又可享有保障。
(3): 保單貸款。若您的保單已累積有價值準備金,可申請保單貸款,一般保險公司可讓保戶貸款的額度為價值準備金的九成,而貸款利率則依各公司規定。
(4): 自動墊繳。在墊繳期間保障還是存在的哦!
(5): 讓保單停效。待有預算時再辦理復繳或復效。
要提醒的是,停效有兩年的時間限制,若未在期限內申請復效,保單就完全取消(失效)了。同時在停效期間保障也是終止的哦!
(6): 減額繳清保險或展期定期保險。
(7): 降低主約保額(一般為壽險)。您可考量本身的需求,主約保額有沒有降低的空間。若辦理降低保額,也可以領取到降低額度的解約金。Ex: 若原投保500萬,辦理降低為350萬,被減少的那150萬,保險公司是會付給保戶解約金的。

這樣看來,其實完全解約和第五點的情況相似,還讓保戶多出兩年來考慮是否要保留這 份保單呢!
 
醫療險有哪些類型?
(1) 「實支實付型」-按實際發生的醫療費用,扣除全民健保的給付部份後,保險公司再給付餘額;保戶若 以自費看病而不使用社會保險時,保險公司的給付會打(例如六五折)。目前「實支實付型」的給付項目均有給付上限,如每日住院病房費、每次外科手術費用、每次住院醫療費用或每次住院總保險金的最高金額等。
(2) 「定額給付型」-主要約定每日住院醫療保險金,現在許多家保險公司的保單,約定所給付固定金額的項目 ,還包括每日加護病房住院保險金及長其看護保險金等諸多項目,給付內容不斷增加。若要較周全的規劃,最好在您的預算內將這兩種類型的醫療險都納入您的保單內。
 
聽說如果我隱瞞而帶病投保,或沒有將之前的發生過的疾病告知,只要拖超過兩年,保險公司就不能把我的 契約解除,是這樣的嗎?
依據保險法的規定,如果故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險公司對危險之評估 者,保險公司是可以解除契約。有兩種情形無法解除:
(1): 保險公司知道有解除的原因後,經過一個月沒有行使。
(2): 契約訂立後經過兩年,就算有可以解除的原因,也不能行使。 但是,保險公司雖然無法解除契約,當因為隱匿的疾病而導致的事故發生時,卻仍可以主張因要、被保人之不實 告知而不予理賠。

所以,消費者千萬不要存有僥倖的心態哦!
 
醫療險需要繳費一輩子嗎?
現在保險公司推出的醫療險,大致可分為兩種類型:
(1): 一年一繳的醫療險。保費會隨著年齡漸長而以級距方式增加,而投保的年齡也依 各公司規定不同,必需在 60~65歲之前投保,最高續保(繳費)到70~75歲,保障亦於繳費終了而結束。其特點在於保費便宜。
(2): 限期繳費、終身保障的醫療險。繳費年期固定(有十、十五、二十年期,或繳費到六十或六十五歲),其特點 為平準繳費,保障終身。也就是繳費期間保費皆相同,不會變動,待繳費期滿,終身都享有醫療保障。相對於一年一繳的醫療險,終身醫療的保費就會比較昂貴。

消費者可依自身預算及需求,選擇適合自己的醫療險。
 
我在台灣買了壽險和醫療險,若我過幾年考慮要移民,保險還會有效嗎?或是在國外旅遊時發生事故,會不 會影響我的理賠?
當然不會影響您的理賠,因保險合約提供的保障是不受國界限制的,只要投保人按時繳交保費,保單則可繼續 生效,不會因被保險人身在異地而受影響。不過因為行政關係,一般理賠申請都是由發出保單的註冊辦事處處理;也就是說,因為您的保單是在台灣購買的,所以您必須向在台灣的保險公司申請。 但保戶也要有心理準備,由於被保險人發生事故時身處異地,保險公司可能需要較長時間核實投保人提供的證明及相關文件資料。
 
如果在保單「受益人」欄位中填寫受益人為「法定繼承人」,那繼承的順序為何?理賠金額又如何分配呢?
根據民法規定,法定繼承人的順序如下
1. 配偶
2. 直系血親卑親屬(即子女)
3. 父母
4. 兄弟姊妹
5. 祖父母
分配方法
1. 「配偶與直系血親卑親屬(即子女)」:配偶和子女按人數平均分配。
2. 「配偶與父母」:配偶二分之一,父母二分之一。
3. 「配偶與兄弟姊妹」:配偶二分之一,兄弟姊妹二分之一。
4. 「配偶與祖父母」:配偶三分之二,祖父母三分之一。
 
食物中毒,是否在意外傷害醫療險的範圍內,可以申請理賠嗎?
食物中毒若是被保險人本身體質所致者,(如食物過敏、腸胃不好等),就不屬於意外傷害的範圍。但若為集 體性中毒,可證明是外來突發之不可抗力事故,則可依約核付。
 
自殺在保險中賠不賠呢?
壽險保單的除外責任有規定:「被保險險人在契約訂立或復效之日起二年內故意自殺或自成殘廢」不在給付範 圍,也就是說只要被保險人在投保人壽保險滿兩年之後才自殺身亡,壽險公司仍然應該負起給付的責任。